Comparatif des assurances des cartes bancaires

Nous avons réalisé une grande enquête du 23 au 26 octobre 2018, auprès de 370 personnes ayant fait un long voyage de plus de trois mois consécutifs. Nous leur avons demandé quelle assurance ils ont choisie. 35 % des tourdumondistes se sont contentés de l’assurance de leur carte bancaire pour leurs trois premiers mois de voyage. En savoir plus sur notre méthodologie

Le niveau des garanties d’assurance et d’assistance dépend de la gamme de votre carte bancaire. Si vous voulez vous contenter de la couverture de votre carte pour voyager, on vous conseille d’avoir au moins une carte Visa Premier, Gold Mastercard ou American Express Platinium. Les garanties de carte de gammes inférieures sont trop faibles.

Les garanties attachées à votre carte sont fournies à l’initiative de votre banque par des entreprises d’assurance et d’assistance. Elles ne sont pas fournies par Visa, Mastercard ou American Express.

Pour un même type de carte, les garanties sont presque identiques d’une banque française à l’autre, mais il existe parfois de petites variations, notamment chez Mastercard. Nous les avons indiquées dans le tableau.

Pour les banques étrangères, cependant, les garanties sont très différentes. C’est pourquoi nous avons affiché les Mastercard de N26 (Allemagne) et de Revolut (Royaume-Uni) à part.

Vous pouvez consulter les notices d’assurance et d’assistance des cartes Visa sur leur site. Vous devrez saisir les neuf premiers chiffres de votre carte pour être redirigé vers la notice qui lui correspond.

Si vous avez une Mastercard, vous devez demander les notices à votre banque ou les télécharger sur leur site (voir à la fin de notre tableau comparatif ci-dessus).

Différence entre assurance et assistance

La couverture des cartes bancaires comporte deux types de garanties :

• L’assurance : Elle prend en charge vos frais lors d’un sinistre : perte, vol ou détérioration des bagages, location de véhicule, modification, annulation ou interruption du voyage, responsabilité civile à l’étranger, garantie neige et montagne, capital versé en cas de décès ou d’invalidité…
• L’assistance : Elle prend en charge vos frais médicaux et/ou votre rapatriement en cas d’accident ou de maladie à l’étranger, votre retour anticipé en cas de décès ou d’hospitalisation d’un membre de votre famille, vos frais juridiques en cas d’arrestation…

Assurance

Décès invalidité

En cas de décès pendant le voyage, l’assurance versera une somme d’argent à votre conjoint, à vos enfants ou à vos ayants droit. Cette somme ne peut être versée que si vous êtes victime d’un accident pendant le transport : bus, train, avion, voiture…

Retard de transport

Si votre avion a plus de 4 heures de retard (6 heures pour les charters) ou que votre train a plus de 2 heures de retard, l’assurance prend en charge vos frais de repas, d’hôtel, de transfert et/ou de modification ou de rachat d’un billet.

Retard de bagages

Si vos bagages enregistrés auprès d’une compagnie arrivent avec plus de 4 heures de retard, l’assurance prend en charge l’achat des vêtements et d’accessoires de toilette.

Quand est-ce qu’il va arriver mon sac ?

Perte, vol ou détérioration de bagages

Les assurances de la plupart des cartes bancaires ne couvrent vos bagages que lorsqu’ils sont enregistrés auprès d’une compagnie de transport. Seules les cartes haut de gamme (Platinium, Infinite et World Elite) couvrent aussi les bagages volés dans un hôtel ou un véhicule de location.

Gardez les factures de tous les équipements que vous achetez avant votre voyage, car vous devrez les envoyer à l’assurance pour pouvoir vous faire rembourser.

La première année suivant la date d’achat, la valeur de remboursement sera le prix d’achat. Au-delà, elle sera réduite de 25 % la deuxième année et de 10 % par an les années suivantes.

Les assurances appliquent une franchise de 70 € et une limite spécifique pour les objets valant plus de 300 €.

Responsabilité civile

Si vous blessez quelqu’un ou que vous endommagez ou perdez quelque chose qui lui appartient pendant votre voyage, vous pouvez être obligé de payer un dédommagement ainsi que des frais d’avocat et de procès. L’assurance couvre alors les frais résultant d’un accord amiable ou judiciaire.

Attention, la responsabilité civile ne vous couvrira pas si vous avez un accident en conduisant un véhicule et que vous blessez quelqu’un ou endommagez un autre véhicule. Si vous louez ou achetez un véhicule, vous devrez avoir une assurance auto ou moto.

Véhicule de location

Si vous avez un accident avec un véhicule de location ou que vous vous le faites voler, l’assurance de votre carte bancaire prend en charge les frais de réparation ou de remplacement.

Si vous aviez pris l’assurance du loueur, le remboursement de l’assurance de votre carte bancaire se limite au montant de la franchise. C’est l’assurance du loueur qui vous remboursera le reste.

Modification, annulation ou interruption de voyage

Si vous devez modifier, annuler ou interrompre votre voyage, l’assurance prend en charge les frais que vous avez engagés et que vous ne pouvez pas vous faire rembourser par le transporteur ou l’organisateur.

Les motifs valables varient selon les cartes et les banques. Ils peuvent inclure :

• Accident ou décès de vous-même ou d’un proche
• Licenciement
• Préjudice matériel grave
• Obtention d’un stage ou d’un emploi si vous étiez inscrit au chômage
• Suppression ou modification de vos dates de congé par votre employeur si elles avaient été acceptées avant l’achat du voyage
• Mutation, déplacement ou expatriation imposée par votre employeur
• Perte des papiers d’identité
• Refus de visa
• Contre-indication de vaccination
• Épidémies, attentats ou catastrophe naturelle sur le lieu de séjour
• Panne accident ou grève lors du trajet vers la gare ou l’aéroport
• Annulation d’un co-voyageur pour l’une des raisons ci-dessus

Extension de garantie, achat à distance et assistance amiable

Certains contrats incluent des assurances pour les achats effectués avec la carte :

• Extension de garantie
• Remboursent du produit acheté en ligne s’il n’est pas conforme ou s’il n’est pas livré et que vous n’arrivez pas à vous faire rembourser par le site
• Prise en charge des honoraires d’huissier, d’expert ou d’avocat en cas de fraude à la carte bancaire ou de problème lors d’un achat avec la carte

Neige et montagne

Si vous avez un accident de ski, l’assurance prend en charge vos frais de secours et de transport ainsi que vos frais médicaux. Elle peut aussi vous rembourser votre forfait et vos cours de ski si votre séjour est interrompu.

Si vous endommagez votre matériel, l’assurance vous paie la location de matériel équivalent. Si vous endommagez ou que vous vous faites voler du matériel de location, elle prend en charge les frais que le loueur vous demande de payer.

La garantie Neige et Montagne comprend aussi un volet responsabilité civile. L’assurance assurera votre défense et prendra en charge les dommages si vous blessez quelqu’un ou endommagez son matériel.

Assistance

Transport / rapatriement

Si vous êtes malade ou blessé et que le médecin de l’assistance juge que vous avez besoin d’être transporté vers un hôpital, celle-ci organise et prend en charge votre transfert.

Seul le médecin de l’assistance peut décider, après avoir contacté l’équipe médicale locale, de vous rapatrier. Il ne le fera que s’il estime que vous ne pouvez pas être soigné sur place dans de bonnes conditions et que vous êtes en état de supporter le voyage.

Un rapatriement sanitaire coûte très cher à l’assistance, généralement entre 15 000 € et 50 000 €. Les rapatriements médicaux sont donc très rares.

Retour des accompagnants

Si vous êtes rapatrié, l’assistance prend en charge le retour de votre conjoint et de vos enfants. Elle peut aussi prendre en charge le retour d’autres personnes voyageant avec vous s’ils sont couverts par le même type de carte bancaire que vous.

Présence d’un proche au chevet en cas d’hospitalisation

Si vous êtes hospitalisé à l’étranger et que le médecin ne préconise pas un transport avant 10 jours, l’assistance prend en charge le billet aller-retour d’un proche pour qu’il puisse venir à votre chevet.

Elle prend aussi en charge ses frais d’hébergement pendant 10 nuits, avec une prolongation possible si vous n’êtes toujours pas transportable au bout de 10 jours.

Accompagnement et garde des enfants

Si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas vous occuper de vos enfants de moins de 15 ans, l’assistance prend en charge le billet aller-retour d’une personne de votre choix pour accompagner les enfants pendant leur retour.

En revanche, elle ne prend pas en charge les repas / hébergements de l’accompagnant ni les billets d’avion ou de train des enfants.

Elle peut aussi prendre en charge la présence d’une personne qualifiée pour garder vos enfants à votre domicile.

Transport des animaux domestiques

Si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas vous occuper de votre chien ou de votre chat, l’assistance organise son transport vers le domicile d’un de vos proches ou vers une structure spécialisée.

En revanche, elle ne prend pas en charge les frais de transport ni les frais de cage.

Frais médicaux à l’étranger

Pour bénéficier de la garantie frais médicaux à l’étranger, vous devez obligatoirement être couvert par la sécurité sociale de votre pays de résidence.

Si vous êtes blessé ou tombez malade à l’étranger, vous devrez payer les honoraires de médecin ou de dentiste, les médicaments et/ou les frais d’ambulance.

Vous pourrez ensuite demander un remboursement (avec une franchise de 50 €) à l’assistance de votre carte bancaire, mais uniquement en complément de la sécurité sociale.

Cela signifie que vous devez obligatoirement faire une demande de remboursement auprès de la sécurité sociale. Si celle-ci ne vous rembourse pas complètement ou refuse de vous rembourser, l’assistance prend alors en charge 100 % des frais restants.

Ce mode de fonctionnement implique des démarches parfois fastidieuses et de longs délais de remboursement.

Si vous êtes hospitalisé, vous n’avez rien à débourser sur place. L’assistance paie directement l’hôpital. Cependant, vous devrez vous engager à faire une demande de remboursement auprès de la sécurité sociale et à reverser les sommes perçues à l’organisme d’assistance de votre carte bancaire.

Les « vraies » assurances voyages comme Chapka, ACS, AVI, etc. remboursent au contraire au 1er euro, c’est-à-dire sans recours à la sécurité sociale.

Voir notre comparatif des assurances voyage longue durée

Voir notre comparatif des assurances voyage courte durée

Chauffeur de remplacement

Si vous ne pouvez plus conduire et si aucun des passagers ne peut vous remplacer, l’assistance met un chauffeur à votre disposition pour rapporter votre véhicule. Cette garantie ne fonctionne qu’en Europe.

Transmission de messages urgents

Si vous ne pouvez pas contacter quelqu’un dans votre pays, l’assistance peut se charger de transmettre vos messages.

Rapatriement du corps en cas de décès et frais funéraires

En cas de décès pendant votre voyage, l’assistance prend en charge et organise le rapatriement du corps dans le pays de domicile. Elle couvre aussi les frais de cercueil ou d’urne nécessaires au rapatriement du corps.

Les cartes Visa Infinite et World Elite Mastercard prennent aussi en charge un billet aller-retour pour qu’un membre de votre famille puisse venir participer aux formalités.

Retour anticipé en cas de décès ou d’hospitalisation d’un membre de votre famille

Si un membre de votre famille décède ou est hospitalisé de façon imprévue pour plus de 24 heures, l’assistance prend en charge votre billet aller-retour ou un billet aller simple pour vous et un accompagnant assuré.

Définition d’un membre de votre famille pour l’assistance : conjoint, enfants, petits-enfants, frères, sœurs, père, mère, beaux-parents et grands-parents

Assistance Juridique

Si vous faites l’objet de poursuites judiciaires suite à une infraction non volontaire à la loi du pays dans lequel vous vous trouvez, l’assistance peut vous avancer la caution pénale et les frais d’avocat. Elle peut aussi prendre en charge une partie des frais d’avocat.

Acheminement d’objets à l’étranger

En cas de besoin, l’assistance peut vous envoyer des dossiers, des médicaments, des lunettes, des lentilles ou des prothèses auditives.

Aide à la poursuite du voyage

L’assistance peut se charger de transmettre des messages urgents à un membre de votre famille ou à votre employeur si vous ne pouvez pas les transmettre vous-même.

Si vous perdez vos papiers d’identité ou qu’on vous les vole, l’assistance peut vous aider à effectuer vos déclarations de perte ou de vol et à poursuivre votre voyage ou à rentrer chez vous.

Si vous vous faites voler votre carte ou vos titres de transport, l’assistance peut vous avancer de l’argent.

Les cartes Visa ne vous couvrent que pendant :

• les 90 premiers jours de voyage pour l’Assistance
• les 180 premiers jours de voyage pour l’Assurance

Les cartes Mastercard ne vous couvrent que pendant :

• les 90 premiers jours de voyage pour l’Assistance
• les 90 premiers jours de voyage pour l’Assurance

Justificatifs

Si vous avez un sinistre, la compagnie qui gère l’assurance ou l’assistance de votre carte pourra vous demander une photocopie de votre passeport et/ou des vos billets d’avion pour vérifier que vous n’avez pas dépassé la durée de voyage couverte.

Prendre une assurance au bout de 3 mois de voyage

Si vous voyagez plus de trois mois, il est fortement recommandé de prendre une assurance voyage au bout de trois mois, car vous n’êtes alors plus couvert par celle de votre carte bancaire.

Les assurances voyage appliquent une période de carence qui dure entre 3 et 15 jours, lorsque vous souscrivez depuis l’étranger. Il s’agit d’une période pendant laquelle vous ne serez pas couvert.

N’attendez donc pas la fin de la période des 90 jours de couverture de votre carte bancaire pour souscrire votre assurance voyage.

Certaines assurances, comme ACS ou Allianz ne permettent pas de souscrire un contrat en cours de voyage. Dans ce cas, vous devez payer avant votre départ en indiquant la date à laquelle vous voulez que votre contrat commence, soit 91 jours après votre date de départ.

Voir notre comparatif des assurances voyage longue durée

Voir notre comparatif des assurances voyage courte durée

Faire chevaucher les contrats

Si vous vous contentez de la couverture de votre carte bancaire pour vos 90 premiers jours de voyage, il est possible que vous ayez un accident ou tombiez malade pendant cette période.

Si vous prenez ensuite une autre assurance pour la suite de votre voyage et que vous avez une rechute, elle sera considérée comme un problème de santé préexistant. Vos frais médicaux ne pourront alors pas être pris en charge.

Prolonger la durée de couverture de votre carte

Si vous voyagez plus de 3 mois, il est possible de prolonger la durée de couverture de l’assurance de votre carte. Cependant, si vous appelez votre banque, ils vous redirigeront vers la société d’assistance qui gère la couverture de votre carte (par exemple Allianz dans le cas d’une Visa Premier chez Boursorama).

Cette société d’assistance pourra alors simplement vous vendre un contrat classique d’assurance voyage, comme celui que vous pouvez voir dans notre comparatif. Ça n’a donc pas grand intérêt, autant souscrire directement à une assurance voyage en ligne.

Garanties d’assurance

Vous devez avoir payé la totalité de votre billet et/ou de votre location de véhicule avec votre carte pour pouvoir bénéficier des garanties d’assurance.

Si vous voyagez sans véhicule motorisé : en vélo, à pied ou en stop, vous ne serez donc malheureusement pas couvert par les garanties d’assurance de votre carte. Seul le fait d’avoir payé un hôtel à la date du sinistre pourrait vous permettre d’en bénéficier.

Les bagages ne sont assurés que lorsqu’ils ont été enregistrés par une compagnie aérienne.

Garanties d’assistance

Contrairement à ce qu’on entend parfois, vous bénéficiez bien des garanties d’assistance médicale et judiciaire même si vous n’avez pas acheté votre titre de transport, loué votre véhicule ou payé un hôtel avec votre carte.

Par exemple, si vous voyagez en vélo sans acheter de billet d’avion et êtes blessé à l’étranger, vos frais médicaux et votre rapatriement seront pris en charge grâce à votre carte bancaire.

Les garanties d’assurance et d’assistance de votre carte bancaire ne couvrent pas uniquement vous-même. Que vous voyagiez ensemble ou non, les personnes suivantes sont aussi couvertes :

• Votre conjoint (vous n’êtes pas obligé d’être marié ou pacsé, il suffit de pouvoir prouver que vous vivez ensemble)
• Vos enfants et petits-enfants de moins de 25 ans s’ils sont fiscalement à la charge d’au moins un de leurs parents
• Vos parents et grands-parents s’ils sont fiscalement à votre charge

Si vous partez avec ces personnes, vous n’avez donc pas besoin de payer chacun votre billet d’avion avec votre propre carte bancaire pour bénéficier des garanties.

Si vous voyagez avec d’autres personnes, en revanche, elles doivent payer leurs billets avec leur propre carte pour être couvertes.

Les garanties d’assurance s’appliquent si vous êtes à plus de 100 km de votre domicile ou de votre lieu de travail.

Les garanties d’assistance s’appliquent :

• Si vous résidez en France : pour tout déplacement en France ou à l’étranger
• Si vous résidez à l’étranger : pour tout déplacement hors de votre pays de résidence

Cependant, les prestations d’assistance suivantes ne s’appliquent qu’à l’étranger, pas en France :

• Avance sur frais d’hospitalisation
• Remboursement complémentaire des frais médicaux (les accidents de ski en France sont néanmoins couverts)
• Chauffeur de remplacement
• Assistance en cas de poursuites judiciaires
• Aide à la poursuite du voyage
• Acheminement d’objets

Les frais de retrait ou de paiement par carte bancaire à l’étranger ne dépendent pas de votre type de carte, mais de votre banque.