Comparatif des cartes bancaires sans frais à l’étranger

Combien de cartes ?

Les personnes qui ont répondu à notre enquête ont emporté en moyenne trois cartes bancaires pendant leur long voyage.

• 7 % n’ont pris qu’une seule carte bancaire
• 45 % ont pris deux cartes
• 30 % ont pris trois cartes
• 18 % ont pris quatre cartes ou plus

Dans quelles banques ?

Voici le classement des banques les plus utilisées comme banque principale en voyage par les personnes qui ont répondu à notre enquête :

• 30 % : monabanq
• 23 % : BoursoBank
• 9 % : Fortuneo
• 9 % : Revolut
• 4 % : Crédit Agricole
• 4 % : N26
• 2 % : BNP Paribas
• 2 % : Caisse d’Épargne
• 2 % : Banque Populaire
• 2 % : Hello bank!
• 2 % : Société Générale
• 1 % : Wise
• 1 % : Crédit Mutuel
• 1 % : Banque Postale
• 1 % : Sumeria
• 1 % : Crédit Coopératif
• 1 % : LCL
• 1 % : CIC

Avantages

• Conseiller dédié avec qui parler (même si ce n’est plus très utile une fois que vous êtes à l’étranger)
• Offre bancaire complète : compte joint, chéquier, Livret A, LDD, PEL…
• Possibilité d’avoir une carte Visa

Inconvénients

• Frais de tenue de compte et d’abonnement carte bancaire élevés
• Frais de retrait et de paiements à l’étranger élevés
• Sites web et applis peu ergonomiques
• Peu habitués aux voyageurs (conseillers qui ne savent pas vous renseigner, obligation de les contacter pour augmenter les plafonds, blocage de la carte lors de retraits à l’étranger…)

BNP Paribas et Hello bank! (qui lui appartient) permettent de retirer sans frais dans les distributeurs de :

• BNP Paribas Global Network, le réseau mondial du groupe BNP Paribas
• Global Alliance, l’accord passé avec plusieurs grandes banques mondiales

Voir tous les distributeurs partenaires de BNP Paribas

Ces offres peuvent paraître intéressantes, mais en réalité, elles sont très contraignantes. Dans les grandes villes, il vous faudra généralement beaucoup de temps de transport pour trouver un distributeur d’une banque partenaire. Dans les petites villes, il n’y en aura souvent pas et vous devrez payer les frais de retrait au prix fort. De plus, vous devrez payer des frais de tenue de compte et d’abonnement pour votre carte bancaire.

Le CIC, la Société Générale, la Caisse d’Épargne et le Crédit Agricole proposent des offres internationales : Offre Étudiant à l’étranger, Offre internationale et Offre Globe Trotter (l’offre Jazz International de la Société Générale a été remplacée par l’Offre Internationale). Elles consistent à payer un abonnement supplémentaire pour bénéficier de retraits gratuits à l’étranger. Elles sont parfois réservées ou moins chères pour les étudiants et/ou les jeunes qui travaillent à l’étranger.

Cependant, lorsqu’on fait le calcul de leur coût total sur une année de voyage, elles restent beaucoup plus chères que les banques en ligne et les banques mobiles et ne sont donc pas très intéressantes.

Avantages

• Frais de tenue de compte et d’abonnement carte bancaire gratuit pour les offres de bases et à tarif raisonnable pour les offres premium
• Sites web et applis ergonomiques
• Offre bancaire complète : compte joint, chéquier, Livret A, LDD, PEL…
• Possibilité d’avoir une carte Visa « Credit » sans autorisation systématique

Inconvénients

• Retraits et paiements à l’étranger moins chers que dans les banques traditionnelles, mais pas toujours gratuits

Avantages

• Frais de tenue de compte et d’abonnement carte bancaire gratuit pour les offres de bases et à tarif raisonnable pour les offres premium
• Peu, voir pas de frais de retraits et de paiements à l’étranger
• Applis très ergonomiques

Inconvénients

• Uniquement Mastercard « Debit » à autorisation systématique, pas de carte Visa
• Pas toujours possible d’accéder à son compte via un site web (gênant en cas de perte du téléphone à l’étranger)
• Pas toujours joignables par téléphone en cas de problème
• Pas d’intérêts sur l’argent qui est sur le compte
• Pas de compte joint
• Obligation de déclarer son compte aux impôts lorsque la banque est étrangère

Les comptes Wise et Bunq sont domicilés à l’étranger. Dans le cadre de la lutte contre l’évasion fiscale, vous êtes obligés de déclarer votre compte dans votre déclaration d’impôt comme compte à l’étranger.

Il faut cocher la case « 8UU » de votre déclaration (formulaire 2042) puis remplir le formulaire N°3916 intitulé « Déclaration par un résident d’un compte ouvert hors de France ». Vous ne n’aurez pas d’impôt supplémentaire à payer, mais c’est une démarche administrative en plus. Si vous ne déclarez pas votre compte étranger et que vous êtes contrôlé, vous risquez une amende de 1 500 € par année de détention.

Le cas est extrêmement rare, mais il peut arriver qu’une banque fasse faillite.

Vos dépôts dans les banques ayant une licence française sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution. Si votre banque fait faillite, ce fonds vous remboursera l’argent que vous aviez sur votre compte jusqu’à un maximum de 100 000 €.

Les banques basées à l’étranger sont couvertes par le fonds du pays dans lequel ils ont leur licence. Pour N26, le fonds de garantie allemand vous protège jusqu’à 100 000 €. Revolut étant britannique, elle a dû demander une licence dans un pays de la zone euro. Elle a obtenu sa licence en Lituanie. En cas de faillite de Revolut, c’est donc le fonds de garantie lituanien qui vous protègera jusqu’à 100 000 €.

Certaines néobanques, comme le Compte Nickel, ne sont pas de vraies banques, mais de simples établissements de paiement. Elles n’ont pas de licence bancaire et les fonds qui y sont déposés ne sont donc pas couverts par la garantie des dépôts. Cependant, ce type d’établissement est obligé de déposer votre argent sur compte de cantonnement. C’est un compte dans lequel la néobanque n’a pas le droit de puiser et qui abrite les dépôts de tous ses clients. En cas de faillite, votre argent est séparé des fonds propres de la néobanque. Vous pourrez donc retrouver vos dépôts.

Dans d’autres néobanques, vos dépôts bénéficient de la garantie de la société mère. C’est le cas par exemple de BoursoBank qui appartient à la Société Générale.

Vérifier quelles banques sont couvertes par la garantie des dépôts

Cartes de crédit

Elles sont surtout utilisées dans les pays anglo-saxons. En France, il s’agit des cartes à débit différé qui sont assez peu utilisées. Avec ce type de carte, vos dépenses ne sont pas débitées immédiatement, mais en une fois le dernier jour du mois. Dans beaucoup de pays, les loueurs de voitures n’acceptent que les cartes de Crédit, car ils veulent être sûrs qu’ils pourront vous débiter la caution en cas d’accident. Il vaut donc mieux choisir ce type de carte pour voyager.

Cartes de débit

Ce sont les cartes les plus utilisées en France. Elles correspondent aux cartes à débit immédiat.

Les cartes à autorisation systématique ont plusieurs inconvénients :

• Les banques locales leur facturent plus souvent des frais lors des retraits dans les distributeurs.
• Le temps de vérification du solde rallonge la durée des transactions.
• Les terminaux de paiement des pompes à essence, des parkings, des péages, des loueurs de voitures et parfois même des hôtels ne sont souvent pas reliés au réseau qui permet la vérification du solde de votre compte. Les cartes à autorisation systématiques y sont donc fréquemment refusées.
• Lorsque les paiements nécessitent une caution, celle-ci est prélevée sur votre compte, puis restituée quelques jours plus tard. Il faut donc avoir un solde suffisant sur votre compte, sinon le paiement ne passe pas. Cette situation se présente parfois dans les stations essence.

Lors de notre enquête, 100 % des répondants qui nous disent avoir eu des problèmes lors de transactions à l’étranger avaient une carte à autorisation systématique ou prépayée.

On vous conseille donc fortement d’emporter au moins une carte sans frais à l’étranger qui ne soit pas à autorisation systématique ou prépayée pour éviter de devoir payer des frais à chaque fois que votre carte à autorisation systématique sera refusée.

Plus d’informations sur les cartes à autorisation systématique

Le fonctionnement des cartes prépayées est presque le même que celui des cartes de débit à autorisation systématique. Elles sont une sorte de porte-monnaie électroniques et ne sont pas forcément liées à un compte bancaire. Elles sont aussi distribuées par des néobanques, comme Revolut, Paytop et Sumeria par exemple.

Les cartes prépayées ont parfois un taux d’acceptation encore moins élevé que les cartes à autorisation systématique.

Une directive européenne interdit aux banques d’appliquer des frais aux retraits dans les distributeurs de la zone euro. Cependant, la plupart des banques traditionnelles se rattrapent en limitant le nombre de retraits gratuits que vous pouvez faire chaque mois dans les distributeurs des autres banques (en France et dans les autres pays de la zone euro) et en les facturant au-delà.

Les retraits dans une autre devise que l’euro sont généralement payants. Les banques traditionnelles ont des frais fixes et des frais variables. Les banques en ligne et les néobanques n’ont généralement pas de frais sur les retraits en devises.

Si vous voyagez en Afrique, en Amérique latine ou en Asie, la plupart des paiements se font en espèces. Très peu d’hôtels et de restaurants économiques acceptent les cartes bancaires. Le taux de conversion dans les bureaux de change est généralement très mauvais et, de toute façon, vous ne pourrez pas emporter tout votre argent pour un long voyage en liquide.

Vous avez donc intérêt à ouvrir des comptes dans des banques qui ne prennent pas de frais sur les retraits en devise.

Grâce à la directive européenne dont nous parlions ci-dessus, les banques ne peuvent pas appliquer de frais sur les paiements en euros, que ce soit par internet ou dans les magasins. Les paiements en euros sont donc toujours gratuits.

Les paiements en devises, en revanche, sont généralement payants. Les banques traditionnelles appliquent des frais fixes et des frais variables. La plupart des néobanques et des banques en ligne ne prennent pas de frais sur les paiements en devise.

Dans les banques traditionnelles, vous devez généralement payer une “offre groupée de services”. Il s’agit d’un abonnement mensuel qui vous donne droit à un compte en banque, à une carte bancaire et à quelques autres services associés. Plus carte est haut de gamme, plus les frais sont élevés.

Les banques en ligne et des néobanques ne facturent pas ces services pour leurs cartes d’entrée de gamme. Pour les leurs cartes haut de gamme, ces frais restent souvent raisonnables.

Sur les forums, on lit parfois des commentaires de personnes qui affirment que les banques prennent une marge sur le taux de change, même quand elles n’affichent aucuns frais sur les retraits et paiements en devises. C’est faux pour toutes les banques, sauf pour Wise et pour Revolut le weekend et sur certaines devises.

Lorsque vous retirez de l’argent ou que vous payez par carte bancaire à l’étranger, vous aurez parfois le choix entre la devise locale et l’euro. Ne choisissez jamais la devise locale, car le taux de change qui sera appliqué sera toujours beaucoup moins favorable que le taux officiel Visa ou Mastercard appliqué par votre banque.

Le taux de change appliqué par les banques est presque toujours le taux officiel du réseau de votre carte bancaire : le taux Visa ou le taux Mastercard. Le taux de change utilisé est celui qui est en vigueur à la date et à l’heure auxquelles votre transaction est traitée par Visa ou Mastercard. Le taux peut donc avoir fluctué un peu entre le moment où vous retirez de l’argent et celui où votre transaction est traitée. Cette petite différence de taux est parfois à votre avantage et parfois à votre désavantage.

Alors, vaut-il mieux avoir une carte qui applique le taux Visa ou le taux Mastercard ? Pour le vérifier, nous avons, pendant plusieurs jours, relevé ces deux taux pour les devises des quinze pays les plus visités par les tourdumondistes. Le taux Visa est parfois un peu meilleur, parfois un peu moins bon que le taux Mastercard. La différence entre les deux ne dépasse presque jamais 0,50 % et ils sont presque identiques en moyenne. En ce qui concerne le taux de change, les cartes Visa et Mastercard se valent donc. En revanche, les cartes Visa sont plus largement acceptées que les Mastercard.

Les seules banques qui n’utilisent pas le taux Visa ou Mastercard sont Revolut et Wise qui utilisent le taux de change interbancaire.

Le taux interbancaire est le “vrai” taux de change. Celui auquel les banques s’échangent les devises entre elles et que vous trouvez quand vous cherchez un taux de change sur Google ou sur XE.com. Ce taux est un tout petit peu plus intéressant pour vous (0,2 % en moyenne selon notre étude) que les taux Visa et Mastercard.

Le problème est que le taux interbancaire n’est fixé que quand les marchés financiers sont ouverts. Le weekend, lorsqu’ils sont fermés, Revolut utilise le dernier cours du vendredi.

Pour éviter d’être perdant si les taux fluctuent beaucoup à la réouverture des marchés le lundi, Revolut applique une majoration à toutes les transactions effectuées le weekend :

• +0,5 % aux principales devises (USD, GBP, EUR, AUD, CAD, NZD, CHF, JPY, SEK, HKD, NOK, SGD, DKK, PLN et CZK)
• +1 % à toutes les autres devises, y compris THB, RUB, UAH et TRY (cela signifie que sur le weekend, THB, RUB, UAH et TRY ont une marge de 2%)

À moins de passer votre voyage à faire des calculs pour éviter de devoir retirer de l’argent le weekend, on ne vous conseille donc pas Revolut. Le léger avantage du taux interbancaire sur les taux Visa et Mastercard ne compense pas l’ajout de toutes ces marges.

Wise est encore moins intéressante, car prend une marge sur le taux de change tous les jours, même en semaine.

Toutes les banques appliquent des plafonds de retraits et de paiements. Le plafond de retraits est le plus souvent fixé sur 7 jours glissants. Ça veut dire que le total des retraits des 7 derniers jours ne peut pas dépasser le plafond. Le plafond de paiements est généralement plus élevé et il est fixé sur 30 jours glissants.

Dans la plupart des banques, le niveau des plafonds dépend de la gamme de votre carte bancaire. Les cartes haut de gamme ont des plafonds bien plus élevés que les cartes classiques.

Pour ne pas être embêté pendant un voyage de type backpacker, on vous conseille d’avoir un plafond de retraits d’au moins 300 € / 7 jours et un plafond de paiements d’au moins 1 500 € / 7 jours.

Si vous avez besoin de faire un gros achat (des billets d’avion par exemple), vous pouvez demander à votre banque d’augmenter temporairement votre plafond. Beaucoup de banques vous permettent maintenant de modifier le plafond vous-même dans l’application.

Il est possible que vous ayez des problèmes avec votre banque à l’étranger : perte, vol ou destruction de votre carte, carte bloquée par le système de sécurité à cause des paiements à l’étranger, débits frauduleux… Dans ces cas-là, il est important de pouvoir communiquer facilement avec votre banque.

Les conseillers des banques en ligne ont l’habitude des voyageurs.

Certains tourdumondistes préfèrent rester dans une banque traditionnelle, car ils veulent pouvoir parler à leur conseiller en cas de problème. Une fois partis, beaucoup se rendent compte que ce n’était pas forcément une très bonne idée. En effet, les conseillers sont souvent assez mal formés et n’ont pas l’habitude d’avoir affaire à des clients qui sont à l’étranger. De plus, vous ne pourrez le joindre qu’aux horaires d’ouverture de votre agence, qui sont généralement très restreintes. Avec le décalage horaire, vous perdrez beaucoup de temps à attendre ses réponses.

Les banques dont l’offre est spécialement pensée pour les voyageurs ne vous affectent peut-être pas une personne dédiée, mais leurs conseillers traitent toute la journée de problématiques internationales. De plus, ils sont joignables par chat et répondent 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24, ce qui est bien pratique quand vous êtes à l’autre bout du monde.

En revanche, la plupart des néobanques ne peuvent pas être jointes que par chat ou par email. Si vous voulez pouvoir joindre quelqu’un par téléphone, il vaut mieux ouvrir un compte dans une banque en ligne.

Enfin, certaines banques étrangères, comme Revolut, n’ont pas de service client en français. Si vous n’êtes pas parfaitement à l’aise en anglais, il vaut donc mieux les éviter.

Emportez au moins deux cartes bancaires

Partez au minimum avec une Visa et une Mastercard. Rangez-les dans des endroits différents : par exemple une dans votre portefeuille et l’autre dans votre sac à dos. Ça vous évitera de vous les faire voler ou de les perdre en même temps. Prenez bien des cartes de banques différentes. Ainsi, si votre compte se retrouve bloqué pour une raison quelconque, votre deuxième carte fonctionnera encore. Avoir une carte d’une deuxième banque vous permettra aussi de continuer à retirer de l’argent si vous avez atteint le plafond de retraits de l’une de vos banques.

Prévenez votre banque de vos déplacements à l’étranger

La plupart des banques ont des mécanismes anti-fraude qui bloquent automatiquement les comptes en cas de retraits importants et répétés à l’étranger. Il faut donc prévenir votre banque avant le départ pour éviter d’avoir une mauvaise surprise pendant le voyage. Beaucoup de banques vous permettent maintenant de signaler vos voyages à l’étranger à partir de leur appli ou de leur site.

Vérifiez la date de validité de vos cartes

Ne partez pas avec une carte qui expire avant la fin de votre voyage. En effet, il est rare que les banques acceptent d’envoyer votre nouvelle carte à l’étranger. Un proche pourrait vous l’envoyer, mais vous seriez tout de même coincé longtemps au même endroit pour attendre qu’elle arrive.

Notez les numéros pour faire opposition

Les voyageurs sont des cibles faciles pour les pickpockets. Ils peuvent acheter de belles choses sur Internet avec votre carte bancaire, alors mieux vaut réagir vite en cas de vol ! Notez les numéros à appeler pour faire opposition sur un papier que vous garderez séparément de vos cartes et dans un document que vous pourrez consulter sur un cloud.

Donnez une procuration à une personne de confiance

Si vous choisissez de rester dans une banque traditionnelle, signez une procuration bancaire à un proche avant de partir pour qu’il puisse effectuer toutes les démarches pour vous en agence en cas de problème. Si vos banques sont des banques en ligne et/ou des néobanques, vous n’aurez pas besoin de cette formalité, car tous leurs services sont prévus pour être gérés à distance.

Prenez votre carte sur vous le moins souvent possible

Statistiquement, vous avez beaucoup moins de chances de vous faire voler votre sac à dos dans votre chambre que d’être victime d’un pickpocket ou d’un vol à l’arraché dans un lieu public. L’endroit le plus sûr pour vos cartes bancaires est donc au fond de votre sac, dans votre chambre d’hôtel fermée à clé ou la réception si vous êtes en dortoir. Ne prenez votre carte que pour aller retirer de l’argent au distributeur. Revenez ensuite la déposer dans votre chambre et ne gardez sur vous que l’argent dont vous avez besoin pour deux ou trois jours.

Évitez de vous faire pirater votre carte

• Retirez de l’argent de préférence dans les distributeurs des grandes banques et évitez ceux qui sont trop isolés, ils sont plus faciles à pirater. Si le distributeur est à l’intérieur de la banque, c’est encore mieux.
• Quand vous retirez de l’argent, vérifiez que personne ne vous observe et cachez toujours votre code.
• Ne perdez jamais votre carte de vue lors d’un paiement.
• Mettez un autocollant sur le code de sécurité à l’arrière de votre carte.
• Consultez régulièrement vos comptes et les alertes de paiements de votre banque pour vérifier qu’il n’y a pas de mouvement anormal.
• Évitez de vous connecter au site de votre banque depuis les cybercafés. Consultez plutôt vos comptes sur votre smartphone.

Changez votre argent local avant de quitter un pays

Avant de passer une frontière, changez l’argent local qui vous reste en monnaie du pays suivant. Ça vous évitera de galérer à trouver un endroit qui accepte vos billets et vos pièces dans le pays suivant et de payer des frais de change exorbitants.

Oubliez les Traveler Cheques

Il est impossible de retirer des Traveler Cheques ailleurs que dans une banque française. Donc à moins de partir avec toute votre fortune en petits chèques pour votre voyage, cette solution n’est pas envisageable. De toute façon, leurs frais sont très élevés et vous trouverez des distributeurs partout dans le monde, ils n’ont donc plus aucun intérêt.

On ne vous le souhaite bien sûr pas, mais ces mésaventures sont malheureusement assez fréquentes en voyage.

Si vous perdez votre carte, si vous vous la faites voler ou si vous remarquez une transaction anormale sur votre compte, il faut faire opposition le plus rapidement possible.

Vous pouvez le faire en appelant Visa ou Mastercard :

• Voir les numéros d’urgence Visa par pays
• Voir les numéros d’urgence Mastercard par pays

La plupart des banques en ligne et des néobanques permettent maintenant de faire opposition directement depuis votre espace client sur leur appli ou leur site. Certaines permettent même de la désactiver temporairement et de la réactiver ensuite. C’est bien pratique si vous êtes un grand distrait et que vous égarez votre carte.

Si besoin, votre banque pourra vous envoyer une carte de dépannage en urgence (entre 24 et 72 heures, selon le lieu) à l’adresse de votre choix. Ce service est généralement payant. Cette carte autorise uniquement les opérations de paiement.

Selon le niveau de votre carte, l’assurance peut aussi vous mettre à disposition une somme d’argent liquide de dépannage. Voir notre comparatif des assurances des cartes bancaires

Si vous avez souscrit à une assurance voyage autre que celle de votre carte bancaire, il y a de fortes chances qu’elle puisse également vous faire une avance de fonds. Voir notre comparatif des assurances voyage

Le piratage de carte, c’est souvent bien moins hi-tech que ça..

Certaines banques accepteront de vous envoyer une nouvelle carte définitive directement à l’étranger. D’autres ne pourront que l’envoyer à votre adresse en France. Dans ce cas, vous pourrez demander à un proche de vous l’envoyer par un service de livraison express (DHL, UPS, FedEx…).

Si vous constatez un débit frauduleux sur votre compte, il faut le signaler à votre banque le plus vite possible. Si vous avez reçu un SMS ou une notification suite à une transaction que vous n’avez pas effectuée, vous pouvez la signaler en un clic.

En cas de fraude, votre banque est obligée de vous rembourser les sommes débitées, même avant l’opposition si celle-ci a été faite rapidement. Si elle traîne la patte, envoyez un courrier recommandé pour lui rappeler ses obligations.

Lorsque vous retirez de l’argent à l’étranger, il arrive souvent que la banque du distributeur prenne une commission. Ces frais vous seront prélevés même si votre banque n’applique aucuns frais pour les retraits à l’étranger. Si vous utilisez une carte à autorisation systématique, vous aurez plus souvent des frais dans les distributeurs des banques locales.

Quand vous arrivez dans un nouveau pays, il est difficile de savoir dans quelle banque retirer pour éviter ces frais.

Nous avons collecté les informations sur les commissions de plus 200 banques dans 33 pays, en passant pas mal d’heures sur des forums de voyageurs.

On aimerait les compléter encore. C’est pourquoi nous vous demandons votre collaboration à tous afin de recenser les commissions facturées par les distributeurs des banques des principaux pays visités par les voyageurs au long cours.

Cela nous permettra à tous de réduire les montants des commissions que nous payons. Si vous pouviez nous indiquer, dans les commentaires à la fin de ce dossier, les frais que vous constatez dans les banques de chaque pays, en précisant si c’était avec une Visa ou une Mastercard, ça aiderait beaucoup les autres voyageurs. Nous mettons régulièrement ce tableau à jour avec vos informations.